很多人研究加拿大退休制度时，都会发现一件很奇怪的事情。
有人60岁刚符合资格，就马上申请CPP。
有人65岁退休了，却迟迟不领。
还有人一直等到70岁。
到底是谁算错了？
其实，他们可能都没有错。
因为加拿大CPP从来没有规定一个”最佳领取年龄”。
它把选择权交给了每个人自己。
根据目前规定，CPP最早可以60岁开始领取，最晚可以延迟到70岁。
如果60岁开始领取，每个月领取金额会永久减少；如果70岁开始领取，每个月则会永久增加。
很多人看到这里，第一反应就是：
既然70岁每个月领得更多，那是不是一定应该等？
答案依然是否定的。
因为退休金不能只看每个月领多少，还要看什么时候开始领。
举个例子。
假设一位退休人士65岁开始领取CPP，每个月可以领取1000加元。
那么按照目前的调整规则：
60岁开始领取，大约每月640加元；
70岁开始领取，大约每月1420加元。
如果60岁开始领取，那么到了70岁时，他已经累计领取了大约7.7万加元。
而选择70岁开始领取的人，这十年一分钱都没有领。
但是，从70岁开始以后，后者每个月会比前者多领取约780加元。
按照这个示意模型计算，大约需要8年左右，也就是78岁前后，70岁开始领取的人，累计领取金额才会追上60岁开始领取的人。
也就是说：
如果一个人七十多岁去世，60岁开始领取，累计金额可能更多。
如果活得更长，70岁开始领取，累计金额则可能逐渐反超。
看到这里，很多人马上会问：
那我到底应该60岁领，还是70岁领？
加拿大政府其实没有给出标准答案。
因为真正影响决定的，不只是数学。
还包括很多现实因素。
例如身体状况。
如果健康一般，希望早点退休，提前领取CPP或许更符合自己的需要。
再比如家庭收入。
有的人65岁退休时，配偶仍然工作，家庭现金流充足，并不急着领取CPP。
还有的人没有其他收入来源，退休以后就需要依靠CPP维持生活，自然更倾向于早点领取。
每个人面对的情况都不同，因此不存在一个适合所有人的最佳年龄。
加拿大为什么要这样设计？
因为CPP本质上是一项养老保险，而不是统一发放的退休补贴。
政府无法预测每个人会活多久，也无法知道每个人退休后的家庭收入、健康状况和生活安排。
与其替所有人决定”什么时候最划算”，不如把选择权交给居民自己。
有人愿意早点领取，换取更多当下的现金流。
有人愿意晚几年领取，希望未来几十年每个月都能拿得更多。
两种选择，都可能是正确的。
加拿大为什么有人60岁就领CPP，有人却坚持等到70岁？
因为加拿大退休制度承认，每个人的人生都不一样。
它没有规定一个统一的退休答案，而是允许居民根据自己的家庭、健康、收入和退休规划，自主决定什么时候开始领取CPP。
真正重要的，不是谁领得最早，也不是谁领得最多，而是这个选择是否适合自己的未来。
这里是 Why Canada｜为什么加拿大。
我们用公开资料和制度分析，解释加拿大为什么这样运行。
**说明：**本文属于一般制度解释，不构成退休规划、税务或投资建议。文中金额和78岁回本年龄均为示意模型，实际CPP金额会因缴费记录、领取年龄、每年物价调整及个人情况而有所不同，应以Service Canada官方计算结果为准。
参考资料（部分）
* Government of Canada：Canada Pension Plan Retirement Pension
* Government of Canada：When to Start Your CPP Retirement Pension
* Service Canada：Canada Pension Plan Benefits
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