很多夫妻都会遇到这样一种情况。
丈夫65岁退休了。
妻子却只有60岁，还在继续上班。
于是，一个很现实的问题出现了。
丈夫现在退休合适吗？还是应该再工作5年，等妻子一起退休？
很多华人第一次开始研究加拿大退休制度时，都会发现一个和国内不太一样的地方。
加拿大并没有规定夫妻必须一起退休。
也不会因为配偶还在工作，你就不能领取自己的退休金。
为什么？
因为加拿大大部分退休制度，都是以个人为基础建立的。
例如CPP。
CPP是一项养老保险。
你工作期间缴纳多少、缴纳多久，将来退休以后能领取多少，主要根据自己的缴费记录计算。
即使妻子还在继续工作，也不会影响丈夫是否领取自己的CPP。
OAS也是如此。
只要达到领取年龄，并符合领取资格，是否开始领取OAS，通常也是个人决定，不会因为另一半还没有退休，就必须继续工作。(canada.ca；canada.ca)
很多人看到这里，会觉得：
那是不是夫妻退休互不影响？
其实，并不是。
真正容易受到影响的，是家庭整体收入。
举个例子。
老张今年65岁，可以开始领取CPP和OAS。
太太只有60岁，还在全职工作，年收入8万加元。
虽然老张可以正常领取CPP和OAS，但如果家庭收入较高，本来可能符合条件的GIS，就很可能因为夫妻收入超过规定范围而无法领取。
因为GIS并不是养老金，而是一项面向低收入老年人的生活补助。
政府计算GIS时，通常会参考夫妻双方的收入，而不是只看领取人的收入。(canada.ca)
这也是很多退休家庭第一次接触加拿大退休制度时最容易惊讶的地方。
CPP看的是个人。
OAS主要看个人资格。
GIS却要看整个家庭。
为什么会这样设计？
因为三项制度承担的任务本来就不同。
CPP属于养老保险。
年轻时自己缴费，将来自己领取，所以强调个人缴费记录。
OAS属于全民老年保障。
符合年龄和居住条件后，由公共财政提供基础保障。
而GIS属于低收入补助。
政府希望帮助的是收入较低的家庭，因此自然需要把夫妻双方的经济状况一起考虑。
还有一种情况，也值得很多家庭提前规划。
如果夫妻年龄相差较大，那么退休后的前几年，很可能会出现一种”半退休”状态。
一个人已经开始领取退休收入，另一个人仍然靠工资生活。
这几年里，家庭收入结构、税务情况以及部分福利资格，都可能与夫妻同时退休时完全不同。
因此，加拿大退休规划，很多时候规划的并不是一个人的退休，而是整个家庭未来十几年收入如何衔接。
加拿大为什么夫妻相差5岁，退休规划完全不同？
因为加拿大退休制度并不是只有一笔养老金。
CPP、OAS和GIS分别依据缴费记录、个人资格和家庭收入设计。
夫妻谁先退休、另一方是否继续工作，不一定影响养老金本身，却可能影响整个家庭未来几年的现金流和部分福利资格。
对于很多移民家庭来说，退休不是某一天突然开始，而是一个持续好几年的过渡过程。提前了解这些制度，也更容易根据自己的家庭情况，安排适合自己的退休节奏。
这里是 Why Canada｜为什么加拿大。
我们用公开资料和制度分析，解释加拿大为什么这样运行。
**说明：**本文属于一般制度解释，不构成退休规划、税务或投资建议。CPP、OAS、GIS的领取资格及金额会根据个人情况和政策变化有所不同，应以加拿大政府最新规定为准。
参考资料（部分）
* Government of Canada：Canada Pension Plan (CPP)
* Government of Canada：Old Age Security (OAS)
* Government of Canada：Guaranteed Income Supplement (GIS)
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